UTTALANDE 28/2008 - Dnr 22/2008

den 29 september 2008 angående påstått vilseledande marknadsföring av sparkonto

Anmälare

Privatperson

Svarande

Danske Bank, Stockholm

MERs avgörande

MER finner, med hänvisning till artikel 5 i Internationella Handelskammarens (ICC) Grundregler för reklam och marknadskommunikation, att Danske Bank handlat i strid med god affärssed genom att utforma en annons för ett sparkonto på ett sätt som är vilseledande i fråga om villkoren för kontot.

Bakgrund till anmälan

Danske Bank har under våren 2008 i en omfattande marknadsföringskampanj för Sparkonto XL använt sig av bl a helsidesannonser i dagspress. Så t ex hade man i Dagens Nyheter den 22 maj infört en annons med följande lydelse:

”Hittills i år har börsen gått ner. Placera dina pengar där de växer.
5,25 % *

Ingen avgift
+ Ingen bindningstid
Sparkonto XL”

Vidare fanns i annonsen ett ”sigill” med texten:
”Privata Affärer
Årets Bankprodukt 2007”

Längre ned på sidan fanns texten:

”Det har aldrig varit enklare att få dina pengar att växa. Öppna ett sparkonto på www.sparkontoxl.com Tel: 020-88 00 00”

Finstilt kunde man därefter läsa följande fotnot:

”* Din sparränta är förmånliga 4,65 %. Om du öppnar SparkontoXL mellan den 15 maj–15 juni får du dessutom 0,60 % i bonusränta på dina första 50 000 kr. Allt överskjutande belopp har du den ordinarie räntan på. Räntan är rörlig och kan ändras om marknadsräntorna stiger eller sjunker. Kontot kan bara öppnas om man har eller samtidigt öppnar ett Privatkonto i banken.”

Längst ned följde finstilt information om bankgaranti etc.

Anmälan

Anmälaren menar att Danske Banks omfattande kampanj av SparkontoXL är vilseledande genom att det budskap man framför inte är korrekt.
Det intryck läsarna får av annonserna är att SparkontoXL ger 5,25 % ränta, att det inte finns några avgifter förknippade med sparande i SparkontoXL och att det inte ställs krav på någon bindningstid för att man skall erhålla den angivna räntan.

I själva verket är det enligt anmälaren så att den verkliga bindningstiden för att man skall erhålla 4,65 % ränta är en månad och för 5,25 % ränta ett år – i det senare fallet krävs dessutom att man inte gjort något som helst uttag under året. Påståendet ”ingen bindningstid” i kombination med ”5,25 %” är därmed ovederhäftigt.

Annonsens huvudbudskap är att SparkontoXL ger 5,25 % ränta, men av den finstilta texten längst ned i annonsen framgår det att sparräntan är 4,65 %. Den högre räntan 5,25 % uppnår man bara om man öppnar SparkontoXL under en viss angiven månad, då man erbjuds 0,60 % bonusränta på de första 50 000 kronorna. För alla besparingar utöver dessa 50 000 kronor gäller 4,65 %.

Det framgår inte av annonsen att räntan för de månader då uttag görs är 0 % och inte heller att kontot måste innehålla minst 50 000 kr vid avräkningsdagen varje månad under ett helt år för att bonusräntan 0,60 % ska utgå. Påståendet 5,25 % ränta är enligt anmälarens uppfattning således vilseledande, även i kombination med påståendet ”Ingen bindningstid”.

Av annonsen kan man få uppfattningen att det inte utgår någon avgift. Samtidigt är det så att SparkontoXL är ett internetkonto som hanteras via Danske Banks internetbank Hembank. Tillgång till Hembanken får man, om man inte redan har ett Privatkonto, genom att öppna ett Privatkonto Aktiv, varvid Danske Bank bjuder på den första årsavgiften. Därefter kostar det 480 kr per år.

Här medger man alltså att tillgång till SparkontoXL medför en avgift på 480 kr per år, men att banken bjuder på avgiften det första året. I annonserna däremot står det tydligt ”Ingen avgift”. Även detta påstående är enligt anmälaren vilseledande.

Svaromål

Danske Bank har bestritt att annonserna skulle strida mot ICCs Grundregler för reklam och marknadskommunikation och till stöd för detta anfört huvudsakligen följande.

Banken har sedan ett år marknadsfört ett sparkonto med namnet SparkontoXL. Detta konto har en mycket hög sparränta, för närvarande 4,65 %. Utöver denna ränta får kunder som anmäler sig mellan 15 maj och 15 juni under ett år en bonusränta på 0,60 % på de första 50 000 kronorna, vilket ger en ränta på totalt 5,25 %. Innan kunden sätter in pengar på SparkontoXL måste avtal träffas med banken, och av detta avtal framgår samtliga villkor.

Det är riktigt som anmälaren säger att räntan, f n 4,65 %, inte tillgodogörs under kalendermånad då uttag från kontot görs. Dock är det möjligt att ta ut hela det innestående beloppet i början av en kalendermånad utan annan påföljd än att ränta inte gottgörs för de dagar som gått under kalendermånaden. Kontot är ett sparkonto för långsiktigt sparande och inte ett transaktionskonto.

Danske Bank medger att det kunde ha framgått tydligare av annonstexten att bonusräntan om 0,60 % endast utgår om minst 50 000 kr finns på kontot under ett års tid.

Beträffande påståendet ”Ingen avgift” gäller att kunden för att få SparkontoXL måste ha ett Privatkonto Aktiv, vilket normalt kostar 480 kr per år. Emellertid bjuder Danske Bank på denna avgift under det första året, vilket gör att kunden kan tillgodogöra sig erbjudandena i annonsen utan att betala årsavgiften. Väljer kunden att efter det första året inte stanna kvar som kund hos banken kan han avsluta privatkontot, som han då alltså inte betalat någon årsavgift för.

MERs bedömning

Annonsen skall bedömas enligt ICCs Grundregler för reklam och marknadskommunikation. Enligt artikel 5 i dessa gäller att marknadskommunikation skall vara vederhäftig och inte får vara vilseledande.

Bedömningen av om en reklamframställning är vederhäftig skall göras utifrån det helhetsintryck som den kan antas förmedla till läsaren. Därvid skall man utgå från att annonser och annan reklam ofta läses flyktigt och oengagerat. Det innebär att dominerande element såsom iögonenfallande rubriker och bilder har avgörande betydelse för vilket helhetsintryck som förmedlas.

Den påtalade annonsen domineras av uppgiften ”5,25 %*” och de direkt på denna följande formuleringarna ”ingen avgift” och ”+ ingen bindningstid”. Dessa element i annonsen kan inte uppfattas på annat sätt än som om räntan på det marknadsförda kontot f n är 5,25 %, att både öppnande och bibehållande av kontot är avgiftsfritt och att dessa villkor är oberoende av hur länge sparade medel finns på kontot. Asterisken invid uppgiften om procentsatsen avser en text längst ned i annonsen. I denna anges ett antal begränsningar bl a vad gäller för vilka belopp och under vilka förutsättningar den angivna räntesatsen utgår samt att ordinarie räntesats i själva verket är klart lägre. Där anges också att man måste öppna ett visst annat konto men inte att detta normalt är förenat med en årsavgift. Texten i fråga är satt i en påtagligt liten stilgrad och förbigås lätt vid en normalt flyktig genomläsning av annonsen. Textstycket är inte ägnat att förändra den föreställning om villkoren för kontot som annonsens dominerande element enligt vad som sagts ger läsaren.

Mot bakgrund av det sagda är annonsen vilseledande och strider mot artikel 5 i Grundregler för reklam och marknadskommunikation.